白癜风病发病原因 http://m.39.net/baidianfeng/a_4236153.html我们在听财经内容时候常常听到央妈放水，印钱之类的话。相当一部分人对此的理解就是印纸币。岂不知呢？现在采用这种方式印出来钱只是很少一部分。在数字时代，印钱只需要在计算机里打上一串数字，快捷环保，无污染，这才是央妈印钱的正确姿势。
而另一些人虽然有数字印钱的概念，但却把钱的创造过程，简单的理解为央行印钱后把钱给银行，再通过银行传递到社会。这样银行成了钱的中间商，靠赚差价谋生。其实这是完全误解和贬低了银行在金融体系中的地位，银行哪是什么中间商，明明就是钱的生产商。
钱，一个我们每天都离不开，却又不了解，想赚又不知道如何下手，让人又爱又恨的东西。无数人因为不了解钱而成为了他的奴隶，要想翻身做钱的主人，就从了解她开始吧。
首先，了解一点货币的知识。年，英国率先实行金本位，那时的钞票可以认为是一张欠条，可以随时到银行把它兑换成相应的黄金。黄金作为钞票的背书，大家都相信，而且纸币比黄金方便流通，所以英镑成了全球的硬通货，这也成就了英国的时代。
年，一种全新的以美元为中心的布雷顿森林体系建立了。美联储根据黄金储备发行美元，而其他国家不必再储备黄金，美元逐渐取代了黄金的地位。这是一种变种的金本位，也称为金汇兑本位制。这是金本位到信用本位的过渡阶段。
年，美国单方面宣布美元与黄金脱钩，全球正式进入信用货币时代。这两个阶段是美国的时代。可以说信用货币就是一个新生事物，人类也一直在摸着石头过河，取得过成绩，也犯下过严重的错误。
在这方面，美国，日本有某种说不清道不明的同盟关系，无论是广场协议还是量化宽松，两国央行的默契的配合，做了很多金融实验。当然有些实验相当危险。想进一步了解的可以搜索广场协议。
了解的信用货币的一点历史之后，下面正式进入揭秘时刻。
在创造钱的过程中，央行当然是不可或缺的核心角色，然而央行也不是万能的，就“印钱”来说，他也还需要一众银行的帮忙。
其实我们一般意义上所说的钱，或者说广义货币M2，只有不到4%是央行印出来，而其余的绝大部分都是商业银行的“杰作”。没错，银行也是可以印钱的，而且占大头。
我们一起来了解一下银行是如何“印钱”。假设有一家银行给老王批了一笔一百万的房贷，那么老王的银行户头上就会多一百万存款。这笔钱既不是其他储户的存款，因为没有人的帐户上会因为老王的贷款少了一百万，也不是央行印出来的钱，而是银行创造出来的。
其基础就是老王的信用。某种程度上来说，老王也参与了“印钱”的过程，所有有房贷的同学也都是货币的创造者之一。你们用自己的信用或者是财产作为抵押，帮助银行把钱“印”了出来。实际上银行放贷就是“印钱”。所以下文中提到银行“印钱”本质上就是指放贷。
对于个人来说，除了现金，我们用到的其他形式的钱全部都是银行印出来的，和央行一毛钱关系都没有，而且银行放贷行为本身并不受存款多少的限制。假设有一家新开设的银行还没有吸收到任何存款，但他照样可以放贷，实际上当他贷出一笔款的时候也就多了一笔存款，所以这衍生出了一个金融界的鸡蛋问题：是先有贷款呢？还是先有存款？感兴趣的小伙伴可以在评论区讨论下。
答案揭晓：不存在先后。贷款和存款是同时产生的，结论非常反常识，我从前也认为银行是吸收存款后才有钱去放贷，这个认知很快就要被颠覆。不过有几个谜团需要解决。第一、银行为什么要吸储？第二，如果银行可以印钱，为什么还会破产呢？
不得不说，金融体系的顶层设计非常精妙，让人叹为观止，这还得从钱本身做起。原来银行系统中流动的钱有三种，第一种是现金，这是我们最熟悉的钱，拿在手里沉甸甸的，感觉很爽的那种。不过这种钱很快就不存在了，影响是什么，我们待会讲。
第二种就是以数字形式存在。在个人和公司各种户头里。这部分钱是银行创造出来的。随着无现金支付和纸币的取消，这将是普通人唯一能接触到的钱。
还有第三种钱是银行在央行的存款，也是数字形式的。学名叫“准备金”和“超额准备金”。这种钱只在银行和央行这个圈层流通，个人而且根本接触不到。你可以把它想象为一个高端俱乐部内部流通的高级货币。
其实本质上，第二种和第三种钱是两个圈层的产物，互相之间没有联系。不过奇妙的是，央行通过某种机制把两者关联在了一起，这样央行就可以间接控制第二种钱的数量。
这一段有点难，没弄明白的建议在反复看几遍，因为你需要很明确，这三种钱是什么，才能看懂后面的内容。为了帮助你记忆，不太严谨的总结一下，第一种钱是现金，第二种钱是你在银行的存款，而第三种钱是银行在央行的存款。
接下去，我们还是以老王为例，当他户口上多了一笔存款之后，他可能会采取以下行动：取现。从金融角度看，取现相当于把第二种钱兑换为第一种钱。
银行印钱的时候隐含着一个承诺：任何人都可以凭借这串数字去兑换等额的纸币。所以每家银行都不得不准备一些库存现金，还要时不时的去补充ATM机，仅仅是为了应付民间的取现要求。
当然了，这些相对还是小问题，只不过多了一些运营成本。而真正的风险是，当很多人都要求取现也就是挤兑的时候，银行就会面临真正的破产风险。
截至今年九月底，全国共有八点八万亿元纸币，而在民间流通的就将近八点二万亿。也就是说，剩下的六千亿左右就是整个银行系统的现钞存量。仅仅是狭义货币M1的百分之一。广义货币M2的千分之三左右，实在是杯水车薪。
今年就发生过多起挤兑事件，客观的说，取不出现金完全不能说明银行的业务出了问题。但一旦出现挤兑，银行的业务受到严重影响是一定的。这个对大银行也不例外。只不过了，人们对大银行的信心强，因此不太容易发生挤兑。
如果你了解了这一点，你就很容易明白，为什么现在取现越来越难了。方便管理是一方面，银行缺少现钞是另一方面。
假设老王转账给小李1万，这里能有分为两种情况。第一种情况：小李的账号也在该银行。那么银行只要在自己的系统里做更改就可以了。小李的帐户加1万老王帐户减1万，非常简单。
重要的是第二种情况，小李的账号在另一家银行B。问题来了，这笔存款是A银行印出来的，B银行们也有自己印出来的钱。实际上，每家银行都印了一些第二种钱，但毕竟是不同的银行，怎么样才能让这些钱互相流动起来呢？这时候第三种钱就派上用场了，也就是银行在央行的存款。
实际的操作是这样的，A银行在央行的账户减一万，B银行在央行的账户加一万。当B银行收了钱确认后，A银行就在老王的账户里减1万，B银行在小李的账户里加1万。
这就部分解释了为什么银行不可能无限量的“印钱”，因为印的越多，就越有可能有更多的钱被转到其他银行，造成该银行在央行的存款急剧缩水。当存款为零的时候，该行印出的钱，其他银行像都不认了，用户转不出钱。这时银行的信用就会破产。印的钱越多，面临的取现需求就越大。如果银行没有足够的第一种钱，也会信用破产。所以我们之前提的两个问题答案就很清晰了。
通过上面老王的例子，就可以知道。通过吸储，银行要不就可以得到第一种钱，比方存现金；要不就可以得到第三种钱，比方说从别的银行转账。而这些钱才是银行界认可的硬通货，也是银行能继续开展业务的基础。从资产负债表上来说，第一和第三种钱都是银行的资产，而第二种钱是银行的负债，当挤兑发生时，大家会纷纷要求银行把第二种钱转为第一种钱，银行资不抵债，只能破产。
不过，目前取现的人越来越少了，而且正常情况下转账有进有出，大部分相互抵消，所以银行并不需要太多第一种和第三种钱就可以开展业务。真正对银行信贷产生巨大影响的两个工具是利率和准备金率，而这两者的控制权都在央行手里。
先说利率，当央行想限制信贷，也就是银行印钱的速度，就可以提高利率。想贷款的人就变少了，反之亦然。再说准备金率，这个稍微有点复杂，我尽量用大白话讲。
银行如果想要房贷，只要找到合适的客户，往他们的帐户里面写一串数字，钱就被创造出来。如果没有人取现（这种情况在数字货币推行后就会成为现实），也没有人转账。那么银行理论上可以无节制的印钱。
为了限制银行，央行设计了用第三种钱来控制第二种钱的制度。具体原理就是，每当银行“印”一笔钱，就必须把在央行的存款按照一定比例划拨为准备金，原则上不得挪用。当银行把银行所有存款都转换为准备金时，就不能再从事贷款业务了。这个比例就是准备金率。
调节准备金率就能控制银行的印钱速度。举个简单的例子，假设银行A在央行有一百万存款，准备金率是10%，这时如果银行给老王发了一笔一百万的贷款，那么银行A就要把央行存款中的十万划拨为准备金，将理论上银行放款的金额达到一千万时，全部存款都转化为储备金，银行不得不停止信贷。
如果央行想放松信贷，就可以降低准备金率。比方说降一半到5%，就可以继续放贷，直到贷款额达到两千万而停止。如果央行想彻底释放银行的“印钱”能力，就可以把利率和准备金率同时降到零，这样银行真的就可以无限量的印钱了。
美联储三月份就采取了这种极端激进的方法，效果立竿见影。M2这几个月飙升了近20%，达到18点6万亿美元。
以上的就是现代信用货币体系的金字塔架构，构成顶部的是央行和银行这么一个高端会员俱乐部。这里只流通第三种钱，央行是绝对的王者。
而广袤的底部，是银行、企业和个人，是我们普通人能感知到的部分。这里第一和第二种钱泛滥，主要是第二种钱，银行是这个领地的主宰，但是央行的可以通过一些规则来约束银行的行为，类似于古代君王管理。
前面说过，银行其实不需要的一种钱，但为了满足民间的需求，不得不去管理现金。因此，现金不仅成为民间和央行之间唯一的纽带。而且，当银行出现不规范行为的时候，民间可以通过兑换现金的方式来惩罚银行。也就是说，普通人通过向银行贷款创造第二份钱，而通过提现将第二种钱兑换，与第一种钱形成一个闭环。
不过，随着数字货币的推出，这个平衡被打破了，未来将不再存在取现。按照这种说法，ATM机也没有存在的必要了，从银行角度看都是巨大的利好，不仅不用付出管理、维护现金的成本，也不再需要承担刚性兑付的义务，挤兑的风险永久根除，从此开展业务更加便利。
现在由于“印钱”异常容易，全球都走上了一条印钱刺激经济的老路，但效果越来越弱，负面影响却越来越大，这引起了很多人的不满，重回金本位的呼声不绝于耳。
客观来说，信用货币早期是有普惠效果的，因此大家普遍会觉得日子越来越好，但是随着这种制度被滥用，接下去的后果就是贫富差距的加大，普通人可能纸面上数字增加了，但真实情况却是在变穷。
特别严重的是，住房和教育价格的猛涨，造成穷人只能呆在三四线以下城市，接受一般的教育，从而更没有上升途径。久而久之，阶层就不好，各种社会问题也层出不穷。不夸张的说，目前世界的很多问题其实都能在货币制度上找到根源。
抱歉，这不是一个完美的事情，真相是残酷的。有句话说得好，悲观者或许能猜中方向，但只有乐观才能赢得未来。何为乐观者就是那些知道现实无情，但依然选择积极面对拥抱生活的人。也许根本就没有所谓完美的货币制度，与其自怨自艾，不如用知识武装自己，打好自己人生中的财富保卫战。
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